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    2020/06/14 10:48:53 发布453 浏览2 回复1 点赞
程丰华工作室
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     现在,仍然有很多中国人不认可保险理念,以为保险是骗人的。其实,保险最初是在国外产生的,历经几百年的发展变化和完善,然后才传入中国。在国外,人人都买保险,为什么传入中国以后却被说成了骗人的呢?这纯粹是观念的误导。

今天,我们就从保险的起源,来认识一下保险的真实面目。

其实,保险的本质是人类面对风险、转移风险的金融工具,它产生的目的和意义,就是帮助那些由于疾病、意外等风险事故而陷入困难的家庭渡过难关,挽回损失。

17世纪中叶,在英国的一个小渔村,村民们以捕鱼为生,悠然自得。

可是,由于海上风暴频频发生,出海捕鱼的村民经常遭遇海难。对于那些家庭来说,他们不仅失去了最重要的亲人,更失去了赖以生存的经济来源,很多家庭因此而陷入困境。

很多父亲开始担心:万一我遭遇了风暴,谁来照顾我的妻子,谁来养育我的孩子,谁来给我的父母养老?

因为担心自己出事后家人无人照顾,大家都不敢出海捕鱼,生活越来越困难,连维持温饱都成了问题。

眼看着大家快要饿死了,村长提出了一个办法,成立一个互助会,出海捕鱼的人中,每人交一笔钱,募集成一笔基金,万一有人遇难了,就从基金中发一笔抚恤金给遇难者的家人,用来维持他们的生活。

这个办法一经提出,就受到了村民们的欢迎。

没有了后顾之忧,渔民们又重新开始出海捕鱼,回归了幸福的生活。这种勇于承担家庭责任,并且为家人做好一切准备的思想觉悟,让人肃然起敬!

后来,这种互助合作的形式经过几个世纪的发展变迁,才有了近代的保险。

其实,保险起源于一种互帮互助、分摊风险的思想,我们把一点保费交给保险公司,一旦发生疾病或者意外,就能获得一份保障。

保险,起源于我们对家庭的责任!

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    作者:太二真人好二
    链接:https://www.zhihu.com/question/26520713/answer/122071384
    来源:知乎
    著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权,非商业转载请注明出处。

    保险本质是一种财务安排

    就是当人们对未来的不确定性比较担忧的时候,以较小的投入来抵御未来可能的风险,做出自己财务上的一种合理安排,以至未来风险发生时不至于让自己和家人措手不及。
    目前一些意外险、重疾险、医疗险、定期寿险等都是起到这个作用。

    举个简答的例子来帮助完全不懂保险的人加深理解。
    比如 航空延误,只要经常坐飞机的人都遇到过,尤其是深圳飞上海的航班。
    很多商旅人士经常出差都比较赶时间,遇到航班延误的时候心里确实很焦虑,只能坐着干等。小二也经常出差,但因为是业内人士,我每次都会在买完机票后顺便花二三十块买个航空延误险,只要航班延误超过2小时,会主动赔付1000元,这样即使航班延误了,心里也会有个小小的安慰,不会那么烦躁,至少咱挣钱了,抹嘴笑……  
    小二还有经常出差的朋友每月只靠这个就赚3000到5000,天气变幻莫测的时候,据他说最多一个月赚了7000块大洋。

    看明白了么?这其实就是一种财务安排,延误发生前花一点钱来抵御不可预知的风险(航班延误带来的种种不爽)。
    目前很多渠道可以免费领取航延险,比如 飞常准(APP),只要在它上面买的机票,都是自动赠送航延险;还有中信银行信用卡APP,叫动卡空间,在上面使用中信的信用卡买机票,也可以免费获得航延险,都是延误2小时后赔付1000元,而且机票价格跟携程上都差不多,貌似就是对接的携程的机票服务。另外,还有个太平洋产险(微信公众号)的航延险比较好玩,他是延误每超过一段时间就给你发红包,一会收一个,一会收一个,也挺好玩。

    类似的航班延误险销售渠道还有很多,但是不建议买在携程等渠道上买机票时顺便勾选的那个航延险,那个性价比太低,主要的钱都被携程等大的渠道赚走了,导致该保险本身杠杆属性就低了,主要是延误后赔的太少,而且延误时间要3小时后才能赔,延误不到3小时不赔。

    说到这里就延伸到意外险、重疾险、医疗险、定期寿险的保险的购买途径,渠道很多,现在很多保险都可以网上几分钟内完成整个购买流程,不需要体检,不需要签字,相当便捷,还可以多渠道快速比价,找到最适合自己的。
    目前网上卖保险的渠道也非常多,产品各异,但无论怎么变化,包括怎么样加入各种略带理财的功能,其本质还是一种合理的财务安排。


    1楼 回复于 2020/06/14 15:06:31 1 回复
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    作者:Richard
    链接:https://www.zhihu.com/question/26520713/answer/121167717
    来源:知乎
    著作权归作者所有。商业转载请联系作者获得授权,非商业转载请注明出处。

    保险,是用来规划人生财务的一种工具。是市场经济条件下风险管理的基本手段,是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。而保险业真的是一个朝阳行业,未来将会继续增长。即使国内保险深度多差,保险密度多不好,养老、医疗缺口大。

    保险业的本质是资产配置,就是要运用大量的靠近零成本的浮存金进行投资,获得高额的收益来在未来兑付客户风险损失或回报客户。所以,保险核心竞争力需要一个长期持续竞争优势。前提是具有较好的企业文化和高水平的投资团队。

    很多人都知道巴菲特是个投资专家,但是又能有几个知道巴菲特是靠保险起家的。当时巴菲特做的是财产险,只能勉强不亏,但他却能靠这些浮存金去投资赚钱,可见保险业的投资是一门很高的学问,而投资限制也是非常严格的。因为光是做出几个不亏钱的产品就不是一件难事。

    我一直觉得,成功的保险代理人虽然牛X,但是让保险公司一直屹立不倒的并非全靠他们,而是那些精算保险概率方面问题的高手。一般人很少能从概率的角度去看待问题,所以一般人在市场的洗礼中都失败了。概率才是交易盈利的核心关键。虽然有很大的几率是不确定因素,但是从长远的角度来看,卖保险的最终收入是远远大于理赔成本的。

    保险作为经营风险的行业,需要经营投保人的保险费建立保险基金,用来补偿经济生活中意外的经济损失。所以只有保险的不断流入,才能保持一个长期持续的竞争能力。要知道投保人的保费支出就是未来保险公司可能需要支出的理赔和公司运营费用。光看就觉得不容易,因为我们的保险产品多数都是长期险种,而长期险种对保险公司的发展也是最有利的,这也是为什么多数保险代理人都是推荐长期险种,因为他们公司也是这样推荐给他们的。

    保险公司的主要利润来源于三差,也就是死差(实际死亡率与预计死亡率的差额),费差(实际费用率与预计费用率的差额)和利差(实际投资收益和预期投资收益的差额)。还有就是投资和再保险。

    回头看看保险公司的模式和保险产品的设计,其实也不是我们想象中那么朝阳,新保险公司的前期需要亏钱,有可能需要十几二十年才能到达自身的红利期。其实如果让我选,还不如开麻将馆来的实在。

    不过按目前来看,中国正进入老龄化阶段,对养老、医疗、健康保险的需求快速增长,相关政策红利持续落地,经济进入低速增长周期,转型过程中,产业资本获利空间和能力下降,为保险行业快速发展打开了广阔的市场空间,所以,产业资本也看重保险行业的发展潜力。

    保险险种分为三大类:消费型、返还型、储蓄型(或投资/分红型)

    消费型——保费无返还,保费每年消费掉,但保费低,如意外伤害保险、意外伤害医疗及大部分医疗险、附加险等。

    返还型——保障期满或退保时可领取回所缴保费或部分所缴保费,所缴保费有现金价值账户,但所缴保费没有投资收益或利息收益。也就是常说的,用保费利息买保障。如在聚米保险上架的安联的长期重大疾病险B型、安康连年终身医疗险等。

    储蓄型(或投资/分红型)——分三类:分红险、万能险、投连险,保障范围均以寿险(自然身故)为主。

    分红险——所交保费扣除各项费用后,其账户价值进行投资,每年按投资利润进行分红,据有关规定,分红比例不得低于所获利润的70%。分红下不保底,上不封顶。分红险的投资方向多在银行的长期、大额储蓄、协议大额储蓄、债券等。  分红险一经投保,缴费期、缴费金额、保障金额、领取时间、领取方式、原则上都不能更改,除非提前终止保单。

    万能险——所交保费扣除各项费用后,其账户价值进行投资,收益按每年各公司所承诺的(保证利率+浮动利率)×账户价值计入账户,保证利率确保了收益,浮动利率跟随市场利率及投资环境的变化,可高可低。万能险的投资方向多在银行的长期、大额储蓄、协议大额储蓄、债券等。  万能险一经投保,缴费期、缴费金额、保障金额、领取时间、领取方式、原则上都有较大空间可以灵活更改,更贴近客户的理财需求。

    投连险——所交保费扣除各项费用后,其账户价值进行投资,投资方向一般可由客户选择,根据风险的承受能力可选投资在不同类型的基金上。投资收益下不保底,上不封顶,风险自负。

    投连险一经投保,缴费期、缴费金额、投资账户、保障金额、领取时间、领取方式、原则上都有较大空间可以灵活更改,更贴近客户的理财需求。

    消费型保险其实就是一手交钱一手交货,是一个很直观的买卖,在这个险种中客户后续问题较少,就像你买了不喜欢的衣服大不了就扔了。而非消费型保险涉及期限问题,容易因自身需求更改,或者对险种理解不到位等问题,导致骑虎难下,迁怒于代理人(当然也可能代理人当时险种信息描述不全),造成保险整个行业的负面信息增长,人们不信任保险。

    而保险种类繁多,销售手法层出不穷,条款严谨,每个险种都会有自身的一个缺陷,所以找一个合适自身条件的保险尤为重要,而自身的环境自己才是最明白的。因此我们在购买保险的时候都应该去了解一下我们将要购买的保险,以免造成不必要的误会。


    2楼 回复于 2020/06/14 15:07:17 1 回复
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